Voiko aloitteleva pienyrittäjä saada asuntolainan?
Ostin vuonna 2021 ikioman ihanan pikku kämppylin Helsingin kantakaupungista, ja tein sen yksinyrittäjänä. Mietin pitkään, että onko alkuvaiheen (alle 5v) yrittäjän edes mahdollista saada asuntolainaa pankista, mutta paljastan heti kärkeen, että kyllä on!
Disclaimeri: En ole missään nimessä asuntolaina-asioiden asiantuntija, ja omaa tilannetta selvittääkseen kannattaa AINA ensisijaisesti olla yhteydessä pankkiin – joko siihen pankkiin, jossa hoitaa omat päivittäiset pankkipalvelut, ja/tai asuntolainaa voi kilpailuttaa eli kysellä myös muista pankeista.
Tässä joka tapauksessa puhtaasti mun omiin kokemuksiin perustuvat ajatukset ja pointit aiheesta yrittäjä ja asuntolaina.
Yrittäjä VOI saada asuntolainan
Mä hain asuntolainaa ihan ekaa kertaa, kun olin ollut alle puol vuotta yrittäjänä. Silloin se ei onnistunut – pankki haluaa nähdä ainakin vuoden verran kirjanpitoa (mieluummin vielä vähän enemmän!), jotta he pystyvät arvioimaan yritystoiminnan kannattavuutta realistisesti.
Asuntolainan saaminen riippuu sun budjetista, siitä, mistä oot ostamassa asuntoa ja paljonko sulla on tuloja. Myös muut asiat vaikuttaa tähän, mutta tuossa tärkeimmät.
Siinä, missä palkansaajilta katsotaan vain palkkakuitit ja nähdään tulotaso suoraan niistä, niin yrittäjien täytyy kiertää vähän pidempi prosessi. Se ei kuitenkaan ole mitenkään mahdoton, ja pankin edustaja auttaa ja on tukena koko homman ajan, kertoen että missä mennään.
Lisäyksenä vielä, että omien lainaneuvotteluiden aikaan olin toiminimiyrittäjä, eli mikään Oy-yrittäjyys ei myöskään ole lainan edellytys.
Tee asuntolainahakemus – se ei sido sua mihinkään!
Alkuvaiheessa voi olla epävarma, että mistä edes lähteä liikkeelle asuntoasian kanssa, mutta kaikkein paras tapa selvittää omat mahdollisuudet on ottaa yhteyttä pankkiin!
Monien pankkien sivulla on mahdollisuus tehdä netissä asuntolainahakemus, joka ei sido sua mihinkään, mutta avaa yhteyden pankkiin ja kertoo heille, että olet kiinnostunut aiheesta.
Mene siis pankkisi sivulle, tee asuntolainahakemus ja varaa neuvotteluaika pankin edustajan kanssa. Suurin osa neuvotteluista käydään nykyään puhelimitse.
Pankin kanssa keskusteltuasi saat oikeesti tosi hyvän ja realistisen käsityksen siitä, millainen tilanne sulla tällä hetkellä on asuntolainan näkökulmasta, sekä siitä, että minkä kokoisen asuntolainan voisit saada.
Jokainen yrittäjä, jokainen yritys ja jokainen asuntolainan hakija on erilainen, joten geneeristen vinkkien googlailu on vähän hyödytöntä – vain pankin kanssa juteltuasi, tiedät oikeasti mikä sun oma tilanne on!
Pankin edustajat on kivoja
Vanhastaan on jotenkin tiukassa se ajatus, että pankkiin pitää mennä nöyränä, hattu kourassa, ja pitchata ihan täysillä, että otetaan vakavasti. Tämä ei ole todellisuus!
Pankin edustajat on oikeesti tosi mukavia, ja oma kämpänhakuprosessi oli monivaiheinen (haettiin lainalupaus aluksi mun ex-poikaystävän kanssa, puhuttiin moneen otteeseen useamman vuoden ajan parin eri pankin kanssa ja etsittiin kämppää jo yhdessäkin, mutta eron jälkeen päädyin ostamaan asunnon yksin).
Silti mut otettiin aina vakavasti ja suhtauduttiin asiallisesti, jopa silloin kun ilmoitin että “nyt onkin sellainen tilanne että pitäiskin tehdä uusi lainahakemus ilman kumppania”.
Ja kun oma ostotarjous VIHDOIN kaiken säädön jälkeen meni läpi, niin pankkini edustaja oli ihan vilpittömästi tosi innoissaan siitä! Se tuntui tosi kivalta, hän oli kuitenkin nähnyt aika monet vaiheet mun kanssa.
Mitä pankki haluaa tietää yrityksestä?
Pankille tärkeintä on selvittää ihan kaikkien kohdalla lainanhakijan maksukyky, eli paljonko rahaa tulee joka kuukausi tilille. Pankki siis käytännössä haluaa nähdä sun yrityksen edellisen kokonaisen tilikauden tilinpäätöksen. He tsekkaavat siitä, mikä on ollut yrityksen tulos, jakavat sen kahdellatoista, ja näin katsovat, mikä on keskimääräinen kuukausitulo.
Jos nykyinen, meneillään oleva tilikausi näyttää tosi hyvältä, niin sen voi toki toimittaa pankkiin antamaan lisäbuustia hakemukselle.
Tulotason lisäksi pankki haluaa myös todennäköisesti nähdä viimeisimmän verotuspäätöksen (tämän voi ladata suoraan OmaVerosta).
Pankki haluaa usein myös kuulla tosi konkreettisella tasolla, mitä muita kuluja sulla on elämässä, esim. että minkä verran käytät rahaa ruokaan, harrastuksiin ja vaatteisiin kuukausittain. Nämä ei tietenkään liity yritystoimintaan, mutta auttaa pankkia kartoittamaan sun maksukykyä.
Nyrkkisääntönä asumiskulujen tulisi olla noin 30% bruttotulosta
En tiedä, onko tämä kaikissa pankeissa ja kaikkien kohdalla, mutta tällaisen laskukaavan yhden pankin edustaja mainitsi ja painoin sen muistiin, koska oli myös aika kiva ja selkeä elämänohje muutenkin raha-asioiden miettimiseen! :)
Asumiskuluihin lasketaan siis kuukausittaiset lainanlyhennykset, asunnon vastike ja mahdollinen yhtiölaina, sekä asumiseen liittyvät laskut. Näiden kulujen tulisi olla siis kolmannes kuukausittaisesta bruttotulostasi.
Voit käyttää pankkien sivuilta löytyviä asuntolainalaskureita tämän laskeskeluun.
Säästöt on kova juttu
Lähtökohtaisesti yrittäjällä ei tarvii olla mitenkään enempää säästöjä kuin palkansaajalla, mutta säästöt on tosi kova juttu asuntoa ja erityisesti ensiasuntoa hankkiessa.
Sen lisäksi, että kunnon pesämuna tarkoittaa että lainanottotarve on pienempi, niin ASP-tili tai muut asuntosäästöt on merkki pankille siitä, että sulla on raha-asiat hallussa, ja pystyt laittamaan kuukausittain rahaa säästöön. Se, että sulla on säästöjä on siis hyvin luottamusta herättävä asia pankin näkökulmasta.
Mä olin kartuttanut ASP-tilille rahaa yli kymmenen vuoden ajan joka kuukausi, ja laitoin myös muita säästöjä asuntoon, joten mun oma könttä oli 35,000€. Tää on tosi iso säästösumma, ja tiedän ettei tällainen määrä oo mikään vaatimus, vaan lainalupauksen voi saada paljon pienemmälläkin säästömäärällä – tärkeetä on, että säästäminen on ollut säännöllistä ja tavoitteellista.
Suosittelen ASP-tiliä jos voit ottaa sellaisen
En ottanut lopulta ASP-lainaa, mutta olin silti tosi iloinen että avasin ASP-tilin joskus tosi kauan aikaa sitten! Se on ollut helppo tapa säästää, ja vähän huomaamatta, kun raha menee ASP-tilille automaattisesti joka kuukausi.
Joinain vuosina kun opiskelin, tai olin reissussa, niin laitoin ASP-tilille pienen määrän joka kuukausi, 50-100€/kk. Ja niinä vuosina kun olin päivätöissä ja tienasin hyvin, mun ASP-talletukset oli jopa 350€/kk. Mutta joka kuukausi varmaan lähes 10 vuoden ajan mun ASP-tili on raksuttanut, jotta mulla oli kunnon pesämuna ostovaiheessa.
ASP-tilillä on tiettyjä etuja asunnonostajalle, mutta totta kai mikä tahansa säästötili on ihan yhtä hyvä, jos et voi ASP-tiliä avata. Vaatimukset ASP-tiliä varten on joku ikäraja (oliko 39v?) ja se, että pitää olla ensiasunnon ostaja.
Toivottavasti tästä postauksesta oli apua sulle jos mietit asuntolainan hakemista! Jos sulla on jotain muita ajatuksia tai kommentteja tähän liittyen, niin mä oon nyt avannut blogin kommentoinnin, heitä sinne viestiä niin jatketaan keskustelua <3